「淘宝保险」解读淘宝里保险为何如此便宜

一、1年期保险，有什么优缺点?

很多人买保险会走向两个极端，要么图省事儿，会找一个身边熟悉的业务员，不加思索一家老小的保险都在他那买。

而有些人就偏偏不吃那一套，抱着怀疑精神，自己喜欢哪个买哪个，深蓝君一看他们发来的截图，发现很多都是一年期的保险。

那么，1 年期保险和长期保险到底有什么差异，真的值得买吗?

差异 1：费定价方式不同

很多人会困惑，一年期的重疾险几百块就能买到，为什么还要花几千上万块买个长期的?

其实主要原因在，二者的保费定价不同： 一年期保险：只注一年的风险，保费定价采用的是自然费率，所以对年轻人来讲，价格可以做到非常便宜，但是保费会随着年龄的增长而增长，30 多岁之后价格飙升得很快。 长期保险：保障时间更长，采用的是均衡费率，每年的保费都是一样的，不会出现年轻的时候保费便宜，老的时候保费贵的情况。

所以，一年期保险保费便宜，但只是暂时的，越到后期保费会越高，总保费甚至比长期险还要贵。

差异 2：续保方式同

深蓝君在找一年期产品的时候，发现上半年还在卖的产品很多都已经停售了，更新得非常快。

也就是说去年你买的 1年期产品，今年还想买的时候，可能就买不到了。需要重新投保其他产品，需要重新进行健康告知。

而长期险在投保时，就已经确定好了是保到 70 岁还是终身，都以合同的方式确定下来，无论产品停售还是身体条件恶化，都不会有任何影响。

所以，一年期保险的优势在于：保障灵活可以随买随换，而且年轻的时候保费非常便宜，适合作为年轻人临时过渡的保障。

一年期保险最大的问题就是保不稳定，可能存在停售和身体变化的风险。 二、保险都买长期的，对吗?

既然长期险有续保的优势，那所有的保险是不是都应该买长期的?有哪些保险适合买一年期的呢?

1、意外险

一份意外险不管 0 岁买还 50 岁买，价格都是一样的，而且意外险大多没有健康告知，大部分产品今天买了明天就可以保。

所以意外险直接买一年期的就好，我们完全不用担心保费上涨的问题，而且即使产品停售了还可以换其他产品立马续上，也不会有什么影响。

另外，虽然市面上有不少长期险，但大多都以返还性质为主的。这类产品通常有如下的不足： 只保特定意外，一般意外保额很低 伤残保障、意外医疗保障缺失 满期看似返还本金，实际上收益极低

深蓝君在《能返保费的意外险，真的值得买吗?》的文章中，已经有详细的分析，如果你还不清楚里面的门道，强烈推荐阅读。

对于普通的工薪家庭，如果想获得意外保障，一年期的意外险已经足够用了，经济实惠。

2、重疾险和定期寿险

在选择重疾险和定期寿险时，除了要考虑买什么，还需要我们考虑后续还能不能买的问题。一年期产品普遍面临以下问题： 价格逐年递增 产品突然停售 身体变差无更换产品

所以深蓝君建议，首选长期的重疾险和定期寿险。一旦投保成功，就以合同的方式确定了保多久，不会受产品停售、生病住院其他因素的影响，比较适合作为保底的基础保障。

而一年期重疾险和寿险，都存在续保和保费上涨问题，所以扮演着过渡者的角色。

3、医疗险

不管是普通医疗险还是百万医疗险目前在售的产品 99% 以上都是一年期的。

医疗费用的快速上涨、治疗手段的更新、特效药物开发，都会影响医疗险的产品定价，任何不想快速破产的公司，都不会推出大量的长期医疗险。

所以不论销售页面如何暗示，或者销售人员如何口头承诺，一年期医疗险也都会有“停售无法续保“的风险。

上面是某医疗险截图，虽然是一年期产品，容易让大家误解以为是长期医疗险。

深蓝君建议尽量挑选一款续保条件比较好的产品，比如： 不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单调整费率 续保无需保险公司审核

简单来讲就是，只要购买的时候符合健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝续保，也不会针对单个人上调保费。

深蓝君在《2018 最新 7 款百万医疗险测评，怎么?》文章也有详细说明。

市面上也有一些长期医疗险，不仅保障一般而且价格也不便宜，深蓝君觉得并不太适合工薪家庭，具体产品可以(点击这里)查看详细测评。

所以结论就是，在有国家医保的前提下，购买续保条件比较好的医疗险，是比较理性且务实的选择。 三、9 款一年期保险对比分析

知道了一年期保险的优缺点后，我们挑选几款重疾险和寿险看一下，看看是否值得买的?

1、一年期重疾险对比分析

深蓝君主要对比的产品如下： 泰康在微医保·重疾 平安健康 i 康保 · 重疾 众安保险乐活e 生 中国人保健康好医保·重疾 安心保险成人重疾险 瑞泰瑞盈重大疾病保险

话不多说，直接上图：

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为了方便对比，深蓝君加入了一款可以保到 60 岁的长期重疾险，直接说结论： 如果想要最基础保障：如果真的没办法负担长期重疾险，可以选择泰康在线医保重疾，保费最便宜，作为年轻人临时过渡的产品还是非常不错的。 如果想要轻症保障：可以选择安心保险成人重疾险，轻症重疾都有，而且保费仅比只保重疾的微医保高几十块钱而已，算是性价比不错的一款产品。 如果想要稳定保障：可以选择瑞泰瑞盈重大疾病保险，不仅可以保证续保，而且还可以通过拉长交费时间，提前锁定保障时间至 60 岁，保障更稳定。

2、一年期定期寿险对比分析

在筛选一年期寿险时，深蓝君明显感觉产品变少了，主要找到了以下产品： 德华安顾一年期定寿 国华人寿房贷保定寿 泰康在线岁岁保定寿 中信保诚人唐僧保定寿 复星保德信金钟罩/星安定寿

为方便对比加入了两款长期定寿，话不多说，直接上图：

点击可查看大图

通过对比分析，我们可以看到，就算买了保长期的定寿险，保费并不贵。

30 岁以前几百块也能买到，而且还能保证续保，即使产品停售了也还能保，深蓝给自己买的就是这类产品。

所以买保险一定要适合自己才好，大家可以结合自己的实际情况和预算来选择，没有标准答案。 四、两种保险方案对比分析

下面深蓝君就从实操的层面，通过两个完整的方案对比来看看一年期保险方案和长期险保险方案，到底哪种好?

以 23 岁刚毕业的小 A 为例：

小 A 刚毕业来深圳不到一年，已经体会到了生活的不容易，每月 4000 多的工，交房租、还花呗、还信用卡，所剩无几，能拿出来买保险的预算并不多。

另外作为新人，小 A 工作上勤奋主动，为了提升能力、为了涨工资，熬夜加班已是常态，加上经常饮食和作息不规律等习惯，所以小 A 打算趁着年轻，先买一份保险。

我们知道一个完整的保险组合，应该包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

所以结合小 A 的情况，深蓝君先给她做了一个过渡方案，一起来看一下：

方案 1：一年保险合集

整个方案一年的保费只要八百多，就把重疾、意外、医疗和定期寿险都搞定了，可以说是保障非常齐全，作为临时过渡保障肯定是足够了的。

但整个保障稍显不足的地方就是：重疾险和寿险都存在续保风险，产品一旦停售或者不符合健康告知以后可能会失去购买保险的资格。

那如果我们把重疾险和寿险换成长期的呢?会不会很贵?下面我们一起来看一下：

方案 2：长期险合集

整个方案通过拉长交费年限，一年支出仅：1497元，保费并没有贵多，但保障更稳定了。

重疾险能保到 60 岁，定寿能保到 53 岁，差不多接近了退休的年纪，在这段时间内无论身体发生问题还是产品停售都不受影响，都能够获得较稳定的保障。

保险配置不是说一年期保险便宜，就全都买一年期的，或是担心产品停售就全部买长期的。

所以，要结合产品自身的特点，以及自身的实际情况去组合搭配，这样才能买到适合自己的保险。 五、写在最后

现在保险产品越来越多了，作为理性的消费者，应该知道一些基础的保险常识。

只有在投保前，充分认识这份保险的优缺点，才能更好地解决我们的问题，为人所用。

买保险一定要适合自己，不能只盯着产品看，也不能只盯着价格看。

「淘宝保险」成为用户最常购买新型保险的渠道

一、《报告》首先从年龄、婚姻、个人月收入、学历等方面分析了互联网财产保险用户群体。

(一)互联网财产保险用户群体年龄层次上，保险用户年龄构成主要在26至45岁区间，用户占比高达79.9%。其中36-55岁的保险用户年龄段占比高于整体用户占比，这一年龄段人群投保意识和倾向相对更强势。

与2017年相比，19-35岁及46-55岁年龄段TGI指数(TGI指数= [目标群体中具有某一特征的群体所占比例/总体中具有相同特征的群体所占比例]*100，反映目标群体在特定范围的强势或弱势，下同)有所上升，其中19-25岁由79.1增长为93.5;26-35岁由96.9增长为100;46-55岁由97.7上升为108.1。伴随着保险知识的普及和互联网保险的发展，保险用户在年轻群体和年长群体中的接受度提高。

(二)根据调查结果，保险用户中有车、喜欢旅游、有房、有孩子的占比分别高于整体用户8.6、6.8、6.5和5.7个百分点，保险用户的生活品质比较高。同时面临的风险因素越多，投保率越高，表明用户对保险认知较为清晰、对其功能比较肯定。

保险用户中有社保的比例高于整体4.5个百分点，说明社保并不能完全满足用户的需求，他们选择用社保和商业保险的组合为自身提供保障。保险公司要积极开拓用户的潜在全方位需求，如教育、财产安全、医疗等，为客户规划好覆盖整个家庭全生命周期的保险计划。

(三)整体而言，学历和收入成正相关，高学历高收入人群更重视精神品质和心理感受，因而保险项目和宣传应该更加侧重对精神层面的心理满足。

二、《报告》从购买时间节点、购买保险产品种类、购买行为与风险覆盖需求、保险产品选择因素、非保险用户未购买原因、保险公司公信力培养、保险满意度等方面全面分析了互联网财产保险用户的购买行为。

(一)从保险用户购买时间节点看，主动投保思维有待养成。从用户购买保险的时间节点来看，占比最高的时间段是在延续性保险到期日前后，这一时段内购买保险的用户占比达到了36%。

(二)从保险用户曾购买的产品来看，意外健康类保险、汽车类保险、资金安全类保险占比排名前三。我国居民的健康意识逐渐增强，对健康类的保险需求不容忽视，如中高端医疗险，并在续保条件、免赔额、保额、全家保、保险责任拓展及智能核保等方面创新，推动了意外健康险种的销售。伴随着新一轮的消费升级，汽车与普通消费者的日常生活联系更为密切，国家统计局数据显示，到2017年末我国私人汽车保有量达到18695万辆，带来了车险的高度繁荣。互联网金融的快速发展使得账户安全险、资金安全险受到用户的欢迎，这一类险种在未来同样有着较广阔的前景。

同2017年比较来看，各个品类的购买比例均有所提高，保险的普及度提升。其中手机类、住宿类、资金安全类、航空类涨幅居于前四位，分别为15.1、12.7、10.2、9.8个百分点。

(三)在保险用户自评最能影响正常生活的因素中，48.7%的用户选择了生病，且相对2017年进一步上升4.3个百分点;17.7%的用户选择了交通意外，8.2%的用户选择电子账户被盗，最常购买产品与风险影响因素基本上匹配。反映出用户对疾病、交通意外和账户安全的重视。保险公司要继续积极把握互联网发展趋势，满足各行业互联网进程中产生的投保需求。

手机丢失或损坏在风险因素中排名第四位，购买过的比例以45.4%排名第七，还有继续发掘的空间。

(四)数据显示，保险用户过去一年最习惯购买保险的公司中，大型保险公司的优势十分明显。人数占比位列前三的保险公司共计占据了约70%的比重，人数占比前十的保险公司比重高达约98%。由于保险公司的产品结构和价格有所差异，购买人数排名不能等同于公司营收排名，但仍然可以说明大型保险公司的用户规模非常庞大，结合保险用户产品选择最看重因素，大型公司受益于保险销售渠道多样、用户触达率可能较高，拥有丰富的产品设计经验和完善的理赔流程，在市场上的竞争优势突出。

与2017年相比，条款简明、亲友推荐、媒体报道比重有所下降，说明保险用户的选择更加自主理性，主要受益于互联网保险对产品条款的简化和用户自身成熟度提升，愈发看重售后服务。

(五)在2014名目前尚未购买保险的用户中，未来仍不愿意购买的用户占比20.1%，而不愿意购买保险的原因主要有条款复杂看不懂、不相信保险公司和价格太高。但相对于2017年，对保险公司不够信任、价格太高的比重降低，反映出保险公司的公信力有所上升及互联网保险产品更低廉的价格优势;条款复杂上涨幅度较大，说明部分用户仍然不能充分理解条款。

三、《报告》全面分析了新型保险(本报告新型保险特指基于场景化研发的互联网保险产品或基于互联网线上销售的特性而研发的专项产品等)用户购买行为及品类的实际情况，在保险业互联网进程逐渐加快的环境下，各类新型保险产品也层出不穷，用户喜好与市场反响亦有所不同。

(一)超过97%的保险用户购买过新型保险产品，交通工具意外险、资金账户安全险和中高端医疗险在保险用户中的渗透率分别高达75.2%、64.3%和49.4%。艾瑞《2017年年度数据发布-电子商务》显示显示2017年中国网络购物市场中B2C市场交易规模预计为3.6万亿元，退货运费险解决了从买家、卖家到交易和售后流程中的诸多风险;我国旅游业的快速发展，携程、去哪儿等线上旅游平台的兴起，各种新型交通意外险等应运而生。相对于传统的航空意外险，新型交通工具意外险保障范围更大、保险期的弹性强，对用户有着较高的吸引力。互联网金融的发展，如居民的日常支付安全保障和P2P平台去担保后的履约安全，推动着账户安全险、履约保证险、信用保证保险等险种的发展。

(二)最常购买的新型保险的支出情况：31%的用户年花费在500元以下，花费在1500元以下的用户占比超过一半，用户在新型保险上的花费目前还处在较低的水平，其占用户一年总保费支出的比重仍有提高空间。这一方面是由于新型保险大多伴随着互联网碎片化场景出现，频次高、单次保费较低，如交通意外险、延误险类;另一方面是由于保险公司将原先复杂时限较长的保单设计成时限较短、保费较低的类型，如中高端医疗险等。

(三)用户最常购买新型保险的渠道，淘宝系平台如天猫、支付宝、招财宝等以24%的比例高居第一位;与保险内容相关的APP如携程、去哪儿等占比15%位居第二位;官方途径中，官方APP和官方网站占比分别为13%和11%。大流量平台和保险公司具备着明显优势。淘宝受益于其大量的电商用户，退运险销售量可观，平台上有着保险入口和官方店铺，也推动了其他类型保险的销售;携程等场景类平台提高了用户对风险的感知度、保费低，唤起了用户对保险的需求，具有独特优势;官方APP和网站以其雄厚的实力、品牌权威性和产品的丰富度，占比接近四分之一，不容小觑。

四、最后，《报告》最后分析了用户购买保险过程中不同渠道的满意度。

(一)保险用户对保险类APP关注的功能多元，62.6%的用户认为保险服务功能值得关注，查询功能和投保功能分别以54.6%和47.8%的比例分占第二、第三位。显现出保险用户对保险切实提供保障、信息查阅和购买便捷性的强烈需求。由于用户购买的保险种类可能较广泛、内容比较复杂，信息查阅、快速掌握保单情况也成为他们重点关注的功能之一。

与2017年比，保险服务功能和投保功能比例上升，信息查询类及客服沟通功能关注度有所下降。

(二)调查样本中，38%的保险用户仅使用保险公司官方APP，62%的保险用户同时使用保险公司官方APP和其他保险类APP，在这些同时使用两种类型的1863名用户中，最常使用的是保险公司官方的APP，用户比重达到80%，说明保险公司官方APP使用目前占据着主导的地位。究其原因，一方面大型保险公司越来越注重移动端的布局，在营销人员日常销售中就会鼓励购买者进行安装，并为其提供一站式服务，以此来增强用户粘性。另一方面用户对保险的信任度还有待提高，官方APP可以直接地和保险公司沟通，便捷查询和理赔等服务，因而更受到用户的欢迎。

(三)用户认为最常使用的第三方APP相对保险公司官方APP，最看重的优点主要有着功能简单直接、可以统一管理保单、对保险产品解释十分清晰等。反映出保险用户偏爱简约高效的界面设计，并希望有明晰的产品功能和条款解释，集合管理购买的所有保单。

最后，针对保险用户的上述调研分析，中国保险行业协会在《报告》中对保险公司在互联网财产险经营过程中，提出如下建议和启示：

(一)保险用户主要集中在已婚、高学历、中高收入的中青年人群，资质较好，因此保险公司可以深入挖掘该目标人群的消费心理和消费需求，交叉营销其它金融产品和服务。整体而言，学历和收入成正相关，高学历高收入人群更重视精神品质和心理感受，因而保险项目和宣传可以更加侧重对精神层面的心理满足。 已婚人群是主要的保险人群，因此，家庭因素应该是影响受众购买保险的核心因素之一。家庭是社会构成的基本连接点，影响人际关系和社会网络，因而在保险宣传时可以以亲情为卖点。

(二)保险公司不仅要在到期日前主动提醒用户续保，也可以通过发展先进科技，线上统一保单管理，运用大数据对不同用户偏向的投保时间进行个性化分类，有针对性的进行保险产品推荐。积极把握互联网发展趋势，满足各行业互联网进程中产生的投保需求。主动加强互联网保险信息披露，包括互联网保险产品信息，应加大对销售人员的业务教育，同时杜绝虚假不实或带有诱导的营销和产品宣传，维护行业声誉。

(三)在细分市场上，保险公司在巩固和发展现有领域的同时开拓发展新的空白市场，随着受众需求的碎片化，保险公司的产品定位也可以更加灵活和细化。在产品策略上，保险公司要在健康类保险销售中丰富其产品线，满足多样人群需求，同时要抓住销售机会，提高用户续保比例;交通类等险种宜与充分场景渠道合作并完善理赔体系。在渠道策略上，保险公司应继续加大对自身平台和APP的投入，扩大渠道占比;用户现阶段对保险公司渠道信任度较高，需经营好口碑，进而提升用户平均购买支出。

(四)保险公司APP建设需要重点关注保险服务功能、信息查询功能和投保功能。设计页面要强化用户体验、提供便利。APP的层级架构不宜过于复杂、需预先充分告知各类事项且具备保单管家类似的功能、不断地优化理赔服务、完善加载速度和交互体验。保险公司需充分发展金融科技提升理赔速度和理赔体验，此外还需要完善增值服务。并重视在其他场景下销售的保险产品，为用户提供及时贴心的售后服务。